夫が入っていた保険は！？
実際夫が入っていた生命保険は、その年の『保険外交員が選ぶ！自分なら入りたくない保険』、ランキング1位の『アカウント型保険』でした。現在では、このアカウント型保険は下火になっているので、保険内容、何がどういけないのかは割愛します。
結婚してすぐに解約しましたが、5年以上、1ヶ月1万8千円を払い続けて、戻ってきたお金はたったの3万円。
もちろんその間、1度も保険を使っていません。
夫よ。。。
ということで、今日は生命保険のお話。
そもそも生命保険って必要なの？入らなくてはいけないの？
結論から言うと、
と私は考えます。
なんとなく日本に住んで生活していると、『保険は入らないといけないもの』、『みんな入ってるんだから、あなたも入りなさい』という空気が流れており、夫もその空気に押され、言われるがまま、損しかないような生命保険の契約したようです。
が！！
健康保険制度、年金制度、雇用保険制度などの国の制度を学べば、『生命保険って必要なのかな？』という疑問が生まれてきます。
でも、
入った方が良い場合もある
それは、
貯金がない場合
です。
では、全貌を一緒に見ていきましょう！
なぜ生命保険に入らなくても良いの？
最大の理由は、
です！！
『病気を患ったら、給与が0円になる！』は、嘘！？
CMでよく見ますよね。
病気になって所得補償が必要だって。
でもあれって。。。
健康保険の規約って、なかなか読む機会がないと思いますが、例えば、正社員や契約社員・派遣社員等の雇用形態で、有給を使い切ってしまった後に病気を患ってしまい、休まなくてはいけない時、総務課の方がちゃんと手配をしてくれたら、休んでいても、給与の6〜8割程のお金が毎月あなたの元に入って来ます。
※自営業者や会社の健康保険に入っていないパートやバイトは、その限りではありません。
なんで働いてないのに、お金が入ってくるの？
健康保険制度の中の『傷病手当金』が、もらえるから！
この傷病手当金は、1年半、貰うことができます。
どんな条件でもらえるの？
- 業務外のケガや病気ので療養中
- 仕事に就く事ができない
- 連続する3日を含み、4日以上仕事に就けなかった
- 休業中に給与支払いがない
全ての条件がそろえば、もらえます。
出典全国健康保険協会（https://www.kyoukaikenpo.or.jp/g3/cat310/sb3040/r139）
もし1年半以上経っても復帰できないとなると、きっと重い病気。
そんな場合は、障害年金の対象になる可能性が高いはず。
障害年金ってなに？
あなたが毎月納めている年金の制度で、病気や怪我で、生活や仕事が制限される場合に受け取ることができるお金
出典日本年金機構（http://www.nenkin.go.jp/service/jukyu/shougainenkin/jukyu-yoken/20150401-01.html）
という訳で、よくCMで見かける、『病気になった→入院した→給与が入ってこなくなった→保険に入っていて良かった』という話は、自営業者の話しであって、『日本で働いている大多数の人にとっての話ではない』ということになります。
『医療費が払えない額になる』も嘘！？
そして医療費が高額になった場合は、高額療養費制度を利用して、あなたの年収にもよりますが、だいたい毎月10万円以下で医療を受けることができます。
出典全国健康保険協会（https://www.kyoukaikenpo.or.jp/g3/cat310/sb3020/r151）
高額療養費制度の対象外は？
・食事代（一食260円）
・差額ベッド代
・先進医療費代など
病院都合や病気都合で1人部屋になっても、差額ベッド代はかかりません。
高額医療をもっと詳しく知りたい場合は、「【知らないと損する】高額療養費制度とは？を簡単にわかりやすく説明」で解説しています。
先進医療費ってなに？高額になりそうでこわいんだけど！！
先進医療の実施件数は、決して多くないです。
例えば、平成29年の厚生労働省が出した報告書によるとこんな感じ↓
| 技術名 | 1件あたりの先進医療費用 | 年間実施件数 | 実施医療機関数 |
| 多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術 | 58万1,224円 | 1万4,433件 | 555 |
| 前眼部三次元画像解析 | 3,484円 | 1万1,595件 | 101 |
| 陽子線治療 | 276万5,086円 | 2,319件 | 12 |
| 重粒子線治療 | 314万9,172円 | 1,558件 | 5 |
| EBウイルス感染症迅速診断 | 1万4,607円 | 255件 | 6 |
| 歯周外科治療におけるバイオ・リジェネレーション法 | 6万5,870円 | 240件 | 15 |
| MRI撮影及び超音波検査融合画像に基づく前立腺針生検法 | 11万223円 | 207件 | 3 |
| 腹腔鏡下広汎子宮全摘術 | 71万9,811円 | 185件 | 37 |
| 抗悪性腫瘍剤治療における薬剤耐性遺伝子検査 | 3万5,382円 | 147件 | 10 |
出典：厚生労働省・平成２９年６月３０日時点で実施されていた先進医療の実績報告について（https://www.mhlw.go.jp/file/05-Shingikai-12404000-Hokenkyoku-Iryouka/0000192081.pdf）を分かりやすく編集した物です。
何百万も何千万もするイメージだったけど、そうじゃないんだね。
だね。
確率を計算してみる
あなたが、一番高額な重粒子線治療を受ける確率は、0.001％
※データに合わせて、平成28年の日本の人口、1億2千7百万人で計算
つまり？
多額な費用を負担する確率は、極めて低いということ。
それを象徴するように、生命保険料の先進医療特約料金も数十円～数百円と安いんです。
なので、家族や親戚が入院して、高額療養費制度を利用するのを、何度か手伝ったことがあるのですが、食事代以外払っているのを見たことがないです。
でも、『ちょっと待ってよ！貯金が10万円もないぞ！！』って。
そうなんですよ。
そこで、上記した『生命保険に入った方が良い場合の条件の貯金がない場合』となる訳です。
どれぐらい貯金があったら、生命保険に入らなくて良いの？
これは、あなたの生活パターン次第です。
ぜひこの機会に試算してみてください。
例えば
給与の6割で今と同じ生活ができるか
⇒できなければその分は貯金していないといけない
高額療養費制度を利用して2ヶ月分すぐに払う事ができるか
⇒できなければその分
もし亡くなった場合は
など。
結婚してすぐの夫婦2人、妻が専業主婦のうみ家の場合は、試算して200万円ぐらい貯金があれば良いという結果になったのですが、貯金は一銭もなかったので、200万円貯まるまで、保険に入ることにしました。
どの保険に入れば良い？
これは、ここで一概に『これが良い保険です！！皆さん入りましょう。』とは言えません。
あなたに合っている保険に入るのが正解で、10人いれば10通りの良い保険があると思います。
ちなみにうみ家は当時、1人1ヶ月2000円のAIU（現在のAIG損保）の生命保険に入っていました。
補償がしっかりしていて、尚且つ安かったので、新婚当時の私達にとって、とても良い保険でした。
本当は、自分で調べ、検討し、選び出すのが一番だと思うのですが、『試算やどの保険に入れば良いか自分ではわからない、調べるのがめんどくさい。』というあなたには、FP（ファイナンシャルプランナー）が、無料で何度でも相談にのってくれるという保険代理店もあります。
出来ることなら、いろんなFPの人の意見を聞きいてから、保険に加入するのがおすすめです！
IQ:1の格言
情報は武器です。
知らないと損をすることが、世の中にはいっぱいあります。
まずは制度を知り、生命保険のお金があなたにとっているべきお金か、払うべきお金かをを見極めましょう。
試算、思考するだけで、漠然としたお金に対する不安がなくなります！
めんどくさいですが、一度だけやってみてください。
ちなみに、うみ家ではもちろん今は生命保険に入っていません。
5年で1000万円以上貯める為の修行は続く～。
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